Cieszy się dużą popularnością wśród klientów indywidualnych, ale korzystają z niego również przedsiębiorcy, którzy z pomocą banku chcą nabyć na przykład magazyn, pomieszczenie biurowe lub inny lokal użytkowy.
Najlepszym kredytem na zakup nieruchomości okazuje się zwykle kredyt hipoteczny, ale jeśli do sfinansowania transakcji brakuje raptem kilkunastu, czy kilkudziesięciu tysięcy złotych, częściej opłaca się skorzystać z kredytu gotówkowego. W przypadku przedsiębiorców jest podobnie, przy czym do ich dyspozycji pozostaje dodatkowo kredyt inwestycyjny. W poniższym artykule skupimy się jednak na kredycie hipotecznym, czyli produkcie przeznaczonym stricte do finansowania zakupu nieruchomości. Na czym polega taki kredyt? Kto może z niego skorzystać? Jak znaleźć jego najlepszą ofertę?
Kredyt hipoteczny, czyli jaki?
Kredyt hipoteczny stanowi rodzaj kredytu długoterminowego o charakterze celowym. Można go przeznaczyć na zakup lub budowę nieruchomości, która staje się jednocześnie zabezpieczeniem jego spłaty. By móc otrzymać taki kredyt, trzeba ustanowić hipotekę na rzecz kredytodawcy – na prawie własności nieruchomości lub prawie użytkowania wieczystego.
Kredyt hipoteczny jest najtańszym produktem bankowym, jaki pozwala sfinansować zakup lub budowę nieruchomości. Bank jest skłonny zaproponować atrakcyjne warunki finansowania, bowiem hipoteka dobrze chroni go na wypadek nierzetelności płatniczej klienta. Gdy ten ostatni przestanie spłacać zobowiązanie i nie wykaże chęci porozumienia się w tej sprawie, kredytodawca ma prawo przejąć przedmiot zabezpieczenia.
Kredyt na zakup nieruchomości – co konkretnie pozwala sfinansować?
Kredyt hipoteczny, jak każdy inny kredyt celowy, służy do finansowania ściśle określonych typów inwestycji. Te ostatnie zawsze wiążą się tu z nieruchomością, jednak nie chodzi wyłącznie o jej zakup lub budowę. Z jego pomocą można również sfinansować nabycie działki budowlanej, rozbudowę domu, jak również remont domu lub mieszkania.
Szeroki zakres zastosowań ma także kredyt na zakup nieruchomości firmowej. Dzięki niemu można nabyć magazyn, biurowiec, lokal usługowy, czy powierzchnię pod linię produkcyjną. Nie jest przy tym istotne, czy przedsiębiorca potrzebuje budynku na własne potrzeby, czy też planuje czerpać zyski z jego wynajmu. Środki z kredytu może również wydać na budowę, rozbudowę lub odbudowę praktycznie dowolnej nieruchomości przeznaczonej do celów związanych z prowadzoną działalnością.
Atrakcyjne oferty firmowych kredytów inwestycyjnych, pożyczek zabezpieczonych nieruchomością i innych opcji finansowania można znaleźć na stronie: finanse.rankomat.pl/kredyty/ranking-kredytow-firmowych.
Parametry kredytu hipotecznego
Kredyt na zakup nieruchomości, w zależności od oferty banku i zdolności kredytowej klienta, pozwala pozyskać od kilkudziesięciu tysięcy do nawet kilku milionów złotych. Natomiast jego spłata może trwać maksymalnie 30 lub ewentualnie 35 lat. Ze względu na długi okres kredytowania, najczęściej jest to kredyt o oprocentowaniu zmiennym, którego wysokość zależy od zmieniających się stawek WIBOR 3M lub 6M.
Co istotne, zgodnie z Rekomendacją S IV, wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, żaden bank nie może sfinansować w całości zakupu nieruchomości. Według jej wytycznych, aby móc otrzymać kredyt hipoteczny, klient musi najpierw odłożyć minimum 20 proc. wartości inwestycji. W niektórych bankach próg ten może zostać obniżony do 10 proc., ale pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Koszt tego ostatniego sięga zwykle 0,2-0,3 punktu procentowego, które dolicza się do marży banku i stosuje do momentu, aż saldo kredytu nie spadnie do wymaganego poziomu.
Nieco inaczej przedstawiają się parametry firmowego kredytu na zakup nieruchomości komercyjnej. W tym wypadku maksymalny okres kredytowania wynosi zwykle 15 lub 20 lat, przy czym próg ten zależy często również od rodzaju inwestycji. W hipotecznym kredycie dla firm występuje też wyższy minimalny wkład własny (sięga nawet 30-40 procent wartości nieruchomości) oraz wyższe oprocentowanie (średnio o 1-2 punkty procentowe).
Liczne formalności i długa procedura kredytowa
W przypadku kredytu na zakup nieruchomości, zarówno klienci indywidualni, jak i przedsiębiorcy, muszą liczyć się ze skomplikowanym i czasochłonnym procesem kredytowym. Ponieważ w grę wchodzą tu duże kwoty finansowania, kredytodawca uważnie analizuje sytuację ekonomiczną i historię kredytową klienta, a przy tym wymaga od niego obszernej dokumentacji. Na tę ostatnią składają dokumenty finansowe, jak również te dotyczące nabywanej nieruchomości.
Trzeba pamiętać, że kredytowana nieruchomość musi być ubezpieczona od ognia i innych zdarzeń losowych. Banki oczekują też wykupienia polisy na życie, która daje im pewność spłaty kredytu w razie śmierci lub poważnego zachorowania kredytobiorcy; różnego rodzaju zabezpieczeń wymagają zresztą także od klientów firmowych. Wszystko to wydłuża proces kredytowy, a jednocześnie oznacza dodatkowe koszty.
Co jeszcze warto wiedzieć?
Mimo pewnych mankamentów, kredyt hipoteczny pozostaje najlepszym sposobem na sfinansowanie zakupu nieruchomości, czy to dla własnych potrzeb mieszkaniowych, czy też pod wynajem lub do celów komercyjnych. W przypadku tych ostatnich klienci firmowi mają niewielki wybór ofert – tylko pojedyncze banki finansują takie inwestycje. Osoby prywatne mogą już wybierać spośród znacznie większej liczby propozycji, dlatego powinny przyjrzeć się rankingowi kredytów hipotecznych: https://finanse.rankomat.pl/kredyty/hipoteczne/. Takie zestawienie pozwala im łatwo sprawdzić oprocentowanie, RRSO oraz pozostałe parametry aktualnych ofert, a co za tym idzie, wybrać najlepszą dla siebie opcję finansowania.